Belanja online kini semakin praktis dengan hadirnya fitur paylater atau bayar nanti. Cukup klik tombol, barang langsung masuk keranjang tanpa perlu keluar uang di awal. Namun, di balik kemudahan tersebut, tersembunyi risiko finansial yang seringkali diabaikan. Banyak pengguna menganggap paylater sebagai uang tambahan, padahal ini adalah bentuk kredit yang wajib dibayar kembali dengan bunga dan biaya lainnya.<\/p>\n
Pertumbuhan layanan Buy Now Pay Later (BNPL) di Indonesia mencapai Rp30,36 triliun pada November 2024, naik 47,59 persen dibanding tahun sebelumnya. Lonjakan ini menunjukkan semakin banyaknya pengguna, terutama dari kalangan milenial dan Gen Z, yang mulai mengandalkan skema pembayaran ini. Sayangnya, tidak semua pengguna menyadari konsekuensi jangka panjang yang bisa berdampak pada kondisi keuangan dan reputasi kredit mereka.<\/p>\n
Penggunaan paylater yang tidak bijak bisa membawa dampak serius. Berikut adalah risiko-risiko yang mungkin muncul dan langkah-langkah untuk menghindarinya sejak dini.<\/p>\n
Sejak diberlakukannya POJK Nomor 32 Tahun 2025, seluruh transaksi paylater dari fintech yang terdaftar secara resmi wajib dilaporkan ke SLIK OJK. Artinya, setiap keterlambatan pembayaran, meski hanya sehari, akan langsung tercatat dan memengaruhi skor kredit pengguna.<\/p>\n
Hal ini bisa berdampak pada pengajuan kredit di masa depan, seperti KPR, kendaraan bermotor, atau bahkan seleksi kerja di beberapa perusahaan yang memeriksa riwayat kredit.<\/p>\n
Fitur paylater yang mudah diakses membuat banyak orang tergoda untuk terus berbelanja tanpa memikirkan kemampuan membayar. Jika tidak dikelola dengan baik, pengguna bisa terjebak dalam siklus utang yang terus bertambah, terutama jika hanya membayar cicilan minimum.<\/p>\n
Bunga dan biaya keterlambatan yang menumpuk bisa membuat total tagihan membengkak jauh di atas nilai belanja awal.<\/p>\n
Meski terlihat gratis di awal, paylater sebenarnya dikenakan bunga dan biaya tambahan. Beberapa penyedia layanan tidak menampilkan biaya ini secara jelas, sehingga pengguna baru menyadari setelah tagihan tiba.<\/p>\n
Bunga paylater bisa mencapai 2,95 persen per bulan atau setara dengan 35,4 persen per tahun\u2014angka yang jauh lebih tinggi dibandingkan suku bunga kartu kredit konvensional.<\/p>\n
Fitur \u201cbeli sekarang, bayar nanti\u201d cenderung memicu kebiasaan konsumsi impulsif. Pengguna sering membeli barang yang sebenarnya tidak dibutuhkan hanya karena uang tidak langsung keluar dari rekening.<\/p>\n
Kebiasaan ini bisa mengganggu kesehatan finansial jangka panjang, terutama jika dilakukan secara rutin tanpa perencanaan anggaran yang matang.<\/p>\n
Beberapa platform paylater meminta akses luas terhadap data pribadi pengguna, termasuk kontak darurat, riwayat transaksi, hingga lokasi. Jika sistem keamanan penyedia layanan tidak memadai, risiko kebocoran data pribadi bisa terjadi.<\/p>\n
Data yang bocor bisa dimanfaatkan untuk tindakan penipuan atau bahkan pemerasan digital.<\/p>\n
Keterlambatan pembayaran meski hanya satu hari bisa dikenakan denda. Beberapa platform bahkan langsung menonaktifkan akun pengguna jika melewati batas waktu pembayaran tertentu.<\/p>\n
Denda ini bisa terus menumpuk dan membuat pengguna semakin terjebak dalam utang.<\/p>\n
Utang yang terus menumpuk bisa memicu stres finansial yang berkepanjangan. Banyak pengguna paylater melaporkan merasa cemas, sulit tidur, dan bahkan mengalami konflik dalam hubungan sosial akibat tekanan pembayaran cicilan.<\/p>\n
Menghindari risiko paylater bukan berarti harus berhenti menggunakannya sama sekali, tapi lebih pada penggunaan yang bijak dan terencana. Berikut langkah-langkah yang bisa diterapkan sejak dini.<\/p>\n
Sebelum menggunakan layanan paylater, penting untuk membaca syarat dan ketentuan secara seksama. Perhatikan besaran bunga, biaya keterlambatan, dan jangka waktu pembayaran. Jangan langsung klik tombol \u201cbeli\u201d tanpa memahami konsekuensinya.<\/p>\n
Tetapkan batas penggunaan paylater setiap bulan. Misalnya, hanya gunakan untuk kebutuhan mendesak atau belanja yang sudah direncanakan. Hindari penggunaan untuk keinginan impulsif yang bisa menambah beban finansial.<\/p>\n
Bayar cicilan paylater tepat waktu dan, jika memungkinkan, lunasi dalam satu kali pembayaran. Ini akan membantu menjaga skor kredit tetap sehat dan menghindari denda keterlambatan.<\/p>\n
Pastikan menggunakan layanan paylater dari penyedia yang terdaftar dan diawasi Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Ini akan memberikan perlindungan lebih terhadap pengguna dan memastikan transparansi dalam hal biaya dan keamanan data.<\/p>\n
Gunakan layanan SLIK OJK untuk memantau riwayat kredit secara berkala. Ini penting untuk memastikan tidak ada data yang salah atau tidak sesuai yang bisa memengaruhi reputasi kredit.<\/p>\n
Aktifkan notifikasi atau reminder pembayaran dari aplikasi paylater. Ini bisa membantu menghindari keterlambatan yang berujung pada denda dan catatan negatif di SLIK.<\/p>\n
Lakukan evaluasi rutin terhadap kondisi keuangan pribadi. Jika merasa sudah terjebak dalam utang paylater, segera cari solusi seperti konsolidasi utang atau berkonsultasi dengan ahli keuangan.<\/p>\n
| Penyedia Layanan<\/th>\n | Bunga per Bulan<\/th>\n | Biaya Keterlambatan<\/th>\n | Catatan Tambahan<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n |
|---|---|---|---|
| Kredivo<\/td>\n | 2,95%<\/td>\n | Rp25.000 per hari<\/td>\n | Terdaftar OJK<\/td>\n<\/tr>\n |
| ShopeePayLater<\/td>\n | 2,75%<\/td>\n | Rp20.000 per hari<\/td>\n | Terdaftar OJK<\/td>\n<\/tr>\n |
| TokoCash<\/td>\n | 3,00%<\/td>\n | Rp30.000 per hari<\/td>\n | Terdaftar OJK<\/td>\n<\/tr>\n |
| Livin Mandiri<\/td>\n | 2,50%<\/td>\n | Rp15.000 per hari<\/td>\n | Terdaftar OJK<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n |