Kebutuhan modal usaha seringkali datang mendadak. Di saat bank mensyaratkan proses yang berbelit, Pegadaian hadir sebagai “penyelamat” dengan produk gadai sertifikatnya. Tidak hanya aman karena berstatus BUMN, prosesnya pun dikenal lebih ringkas.
Namun, sebelum Anda membawa sertifikat rumah ke outlet terdekat, pertanyaan besarnya adalah: Berapa cicilan per bulannya? Apakah masuk dalam budget keuangan Anda?
Artikel ini akan membedah tuntas simulasi angsuran, syarat tersembunyi, hingga tips agar pengajuan Anda langsung disetujui.
Apa Itu Gadai Sertifikat di Pegadaian (Rahn Tasjily Tanah)?
Jangan bingung dengan istilahnya. Di Pegadaian Syariah, produk gadai sertifikat ini dikenal dengan nama resmi Rahn Tasjily Tanah.
Mengenal Produk Rahn Tasjily Tanah
Ini adalah produk pembiayaan berbasis syariah yang dikhususkan bagi masyarakat (pengusaha mikro atau karyawan) yang membutuhkan modal usaha atau konsumtif dengan jaminan sertifikat tanah setingkat SHM atau HGB. Poin utamanya: dananya harus digunakan untuk hal yang produktif atau legal.
Perbedaan Gadai Sertifikat Konvensional dan Syariah
Secara teknis, produk sertifikat di Pegadaian mayoritas menggunakan akad Rahn (Gadai Syariah). Perbedaannya dengan pinjaman konvensional terletak pada akadnya:
- Konvensional: Menggunakan sistem bunga (interest) dari pokok pinjaman.
- Syariah (Rahn): Menggunakan akad Ijaroh (jasa titip/pemeliharaan). Anda tidak membayar bunga, melainkan biaya pemeliharaan barang jaminan (Mu’nah).
Keuntungan Menggadaikan Sertifikat Rumah di Pegadaian
Mengapa memilih Pegadaian daripada bank keliling atau pinjaman online?
Proses Pencairan Relatif Lebih Cepat
Jika dokumen lengkap dan lokasi tanah mudah dijangkau untuk survei, dana bisa cair dalam hitungan 3-5 hari kerja. Ini jauh lebih cepat dibanding proses KPR atau refinancing di bank umum yang bisa memakan waktu 14 hari kerja.
Prinsip Syariah: Transparan Tanpa Bunga Berbunga
Biaya sewa modal (Mu’nah) dihitung flat atau menetap. Anda tidak akan dikejar-kejar “bunga berbunga” atau denda yang tidak masuk akal jika terjadi keterlambatan hitungan hari (meski tetap ada denda ringan sebagai efek jera/ta’widh).
Aset Sertifikat Tetap Atas Nama Pemilik
Ketakutan terbesar orang menggadai sertifikat adalah “Balik Nama”. Di Pegadaian, sertifikat hanya disimpan sebagai jaminan (Marhun). Nama dalam sertifikat tetap nama Anda, tidak beralih kepemilikan ke Pegadaian.
Kriteria Nasabah yang Bisa Mengajukan Pinjaman
Tidak semua orang bisa lolos. Pastikan Anda masuk dalam kriteria ini:
Syarat Pekerjaan
Pegadaian menyasar tiga segmen utama:
- Pengusaha Mikro/UMKM: Memiliki usaha yang sudah berjalan minimal 1 tahun.
- Karyawan Tetap: Minimal masa kerja 1 tahun (swasta) atau 0 tahun (PNS/BUMN).
- Petani/Profesional: Memiliki penghasilan rutin yang bisa dibuktikan.
Batas Usia Minimal dan Maksimal
- Minimal: 21 tahun saat pengajuan.
- Maksimal: 65 tahun saat kredit lunas (jatuh tempo).
Lama Usaha atau Masa Kerja
Validitas penghasilan sangat penting. Jika Anda pengusaha baru (di bawah 1 tahun), kemungkinan besar pengajuan akan ditolak karena dianggap risiko tinggi.
Dokumen Persyaratan Gadai Sertifikat yang Wajib Disiapkan
Siapkan berkas ini dalam satu map agar petugas melihat keseriusan Anda:
Kelengkapan Identitas Diri
- KTP Asli & Fotokopi (Suami Istri jika sudah menikah).
- Kartu Keluarga (KK).
- Surat Nikah / Surat Cerai (jika relevan).
Dokumen Legalitas Usaha & Kerja
- Pengusaha: NIB (Nomor Induk Berusaha), SIUP, atau Surat Keterangan Usaha (SKU) dari Kelurahan.
- Karyawan: Slip gaji 3 bulan terakhir dan Surat Keterangan Kerja.
Dokumen Kepemilikan Rumah
- Sertifikat Asli: SHM (Hak Milik) atau HGB (Hak Guna Bangunan).
- IMB/PBG: Izin Mendirikan Bangunan (wajib ada untuk menaksir nilai bangunan).
- PBB: Pajak Bumi Bangunan tahun terakhir (Wajib Lunas).
Syarat Jaminan: Kriteria Tanah atau Rumah yang Diterima
Seringkali pengajuan ditolak bukan karena orangnya, tapi karena tanahnya “tidak laku” secara appraisal.
Lokasi Aset dan Akses Jalan
Aset yang diterima biasanya berada dalam radius 20-30 KM dari outlet Pegadaian tempat mengajukan. Akses jalan harus bisa dilalui kendaraan roda 4 (mobil). Tanah di gang sempit seringkali ditolak.
Status Sertifikat
Wajib atas nama sendiri atau pasangan. Pegadaian sangat ketat, sertifikat atas nama orang tua yang sudah meninggal (belum turun waris) biasanya tidak bisa diproses kecuali sudah balik nama.
Kondisi Fisik dan Larangan Sengketa
Tanah tidak boleh dalam sengketa hukum, bukan tanah jalur hijau, dan tidak berada di lokasi rawan banjir/longsor.
Plafon Pinjaman dan Tenor Waktu Pengembalian
Berapa Maksimal Dana yang Bisa Cair?
Plafon pinjaman (Marhun Bih) untuk produk Rahn Tasjily Tanah berkisar antara Rp1.000.000 hingga Rp200.000.000.
Pilihan Jangka Waktu Angsuran (Tenor)
Anda bisa memilih tenor fleksibel: 12, 18, 24, 36, 48, hingga 60 bulan. Sistem pembayarannya adalah angsuran bulanan tetap (Regular).
Faktor Penentu Taksiran Harga
Nilai pinjaman biasanya 70% – 80% dari Nilai Taksiran Pasar (Market Value) aset Anda, bukan dari NJOP PBB.
Rincian Biaya Administrasi dan Sewa Modal (Mu’nah)
Persentase Mu’nah Pemeliharaan
Untuk Rahn Tasjily Tanah, tarif Mu’nah cukup kompetitif, berkisar 0.70% per bulan dari nilai taksiran barang jaminan (bisa berbeda tergantung grade nasabah).
Biaya Administrasi
Ada potongan biaya administrasi di awal pencairan, biasanya sekitar Rp70.000 hingga Rp200.000 tergantung besaran pinjaman.
Penalti Pelunasan Awal
Kabar baiknya, pelunasan dipercepat biasanya tidak dikenakan denda pinalti besar, hanya membayar sisa pokok dan Mu’nah bulan berjalan.
Simulasi dan Tabel Angsuran Gadai Sertifikat (Tenor 12-60 Bulan)
Salah satu keunggulan utama Rahn Tasjily Tanah di Pegadaian adalah fleksibilitas waktu pengembalian. Anda tidak harus tercekik dengan cicilan jangka pendek. Pegadaian menyediakan opsi tenor mulai dari 12 bulan (1 tahun) hingga 60 bulan (5 tahun).Berikut adalah simulasi tabel angsuran dengan asumsi tarif pemeliharaan (Mu’nah) sebesar 0.70% per bulan.
Catatan: Angka di bawah ini adalah estimasi (Pokok + Mu’nah). Nilai realisasi bisa sedikit berbeda tergantung profil risiko nasabah dan update kebijakan biaya administrasi.
Tabel Cicilan Pinjaman Rp 5 Juta – Rp 50 Juta
| Plafon Pinjaman | 12 Bulan | 24 Bulan | 36 Bulan | 48 Bulan | 60 Bulan |
|---|---|---|---|---|---|
| Rp 5.000.000 | Rp 451.667 | Rp 243.333 | Rp 173.889 | Rp 139.167 | Rp 118.333 |
| Rp 10.000.000 | Rp 903.333 | Rp 486.667 | Rp 347.778 | Rp 278.333 | Rp 236.667 |
| Rp 20.000.000 | Rp 1.806.666 | Rp 973.333 | Rp 695.556 | Rp 556.667 | Rp 473.333 |
| Rp 30.000.000 | Rp 2.710.000 | Rp 1.460.000 | Rp 1.043.333 | Rp 835.000 | Rp 710.000 |
| Rp 50.000.000 | Rp 4.516.667 | Rp 2.433.333 | Rp 1.738.889 | Rp 1.391.667 | Rp 1.183.333 |
Tabel Cicilan Pinjaman Rp 75 Juta – Rp 100 Juta
| Plafon Pinjaman | 12 Bulan | 24 Bulan | 36 Bulan | 48 Bulan | 60 Bulan |
|---|---|---|---|---|---|
| Rp 75.000.000 | Rp 6.775.000 | Rp 3.650.000 | Rp 2.608.333 | Rp 2.087.500 | Rp 1.775.000 |
| Rp 100.000.000 | Rp 9.033.333 | Rp 4.866.667 | Rp 3.477.778 | Rp 2.783.333 | Rp 2.366.667 |
Tabel Cicilan Pinjaman Rp 150 Juta – Rp 200 Juta
| Plafon Pinjaman | 12 Bulan | 24 Bulan | 36 Bulan | 48 Bulan | 60 Bulan |
|---|---|---|---|---|---|
| Rp 150.000.000 | Rp 13.550.000 | Rp 7.300.000 | Rp 5.216.667 | Rp 4.175.000 | Rp 3.550.000 |
| Rp 200.000.000 | Rp 18.066.667 | Rp 9.733.333 | Rp 6.955.556 | Rp 5.566.667 | Rp 4.733.333 |
> Catatan: Angka di atas adalah simulasi kasar (Pokok + Mu’nah). Angka realisasi bisa berbeda tergantung hasil taksiran di lapangan.
Prosedur Pengajuan, Cara Gadai Sertifikat
1. Kunjungi Outlet Pegadaian Terdekat
Bawa seluruh dokumen asli dan fotokopi ke cabang Pegadaian Syariah atau Konvensional yang melayani produk Rahn Tasjily.
2. Pengajuan Via Aplikasi Pegadaian Digital
Anda bisa melakukan booking antrean atau pengajuan awal lewat aplikasi Pegadaian Digital di menu “Pembiayaan”. Ini mempercepat proses administrasi.
3. Survey Lokasi dan Penaksiran
Setelah berkas masuk, tim mikro Pegadaian akan menghubungi Anda untuk janji temu survei ke lokasi rumah/tanah.
Saran Agar Pengajuan Gadai Sertifikat Cepat Disetujui
Pastikan PBB Lunas & Listrik Aman
Sering sepele tapi fatal. Bukti pembayaran PBB tahun terakhir dan struk listrik adalah indikator Anda warga yang taat bayar.
Trik Menjawab Wawancara Survey
Jujurlah mengenai penggunaan dana. Jika untuk usaha, tunjukkan pembukuan sederhana. Pegadaian lebih suka membiayai sektor produktif.
Jaga Skor Kredit (SLIK OJK)
Sebelum mengajukan, pastikan Anda tidak memiliki tunggakan macet di bank atau Paylater. Skor kredit yang merah (KOL 5) otomatis akan ditolak sistem.
FAQ
1. Berapa lama proses pencairan gadai sertifikat di Pegadaian?
Biasanya memakan waktu 3-5 hari kerja setelah survei dilakukan dan dokumen dinyatakan lengkap.
2. Apakah sertifikat atas nama orang tua bisa digadaikan?
Secara umum tidak bisa. Pegadaian mewajibkan sertifikat atas nama pemohon atau pasangan sah. Jika atas nama orang tua, harus dilakukan balik nama terlebih dahulu.
3. Berapa bunga gadai sertifikat di Pegadaian?
Pegadaian menggunakan sistem Syariah (Mu’nah/Sewa Modal), setara dengan kisaran 0.70% per bulan dari nilai taksiran marhun (barang jaminan).
Siap mengembangkan usaha dengan aset yang Anda miliki? Segera kunjungi Pegadaian terdekat dan pastikan Anda menghitung kemampuan bayar sebelum menyetujui akad.
Andrea Hirata Seman Said Harun atau lebih dikenal sebagai Andrea Hirata adalah novelis dan jurnalis yang berasal dari Pulau Belitung, provinsi Bangka Belitung. Novel pertamanya adalah Laskar Pelangi yang menghasilkan tiga sekuel.