Kredit Macet karena Paylater, Begini Dampaknya di SLIK OJK dan Cara Mengatasinya

Sudah terlanjur punya tunggakan paylater yang menumpuk dan bingung harus mulai dari mana untuk memperbaikinya?

Masalah ini dialami oleh jutaan orang di Indonesia. Per Oktober 2025, OJK mencatat kredit paylater di perbankan sudah mencapai Rp25,72 triliun dengan 30,99 juta rekening aktif. Dari jumlah itu, rasio kredit macet (NPF) BNPL perusahaan pembiayaan sempat menyentuh 9,74%, hampir dua kali lipat dari batas aman OJK sebesar 5%. Dan sejak 31 Juli 2025, berdasarkan POJK Nomor 11 Tahun 2024, seluruh riwayat pembayaran paylater tercatat resmi di SLIK OJK.

Kabar baiknya, kredit macet paylater bukan akhir dari segalanya. Ada langkah-langkah konkret yang bisa ditempuh untuk memperbaiki skor kredit dan memulihkan reputasi keuangan. Simak panduan lengkap dari banjoo.id berikut ini.

Realita Kredit Macet Paylater yang Terus Meningkat

Angka kredit macet paylater bukan sekadar statistik. Di balik setiap persentase, ada jutaan orang yang kesulitan membayar tagihan dan menghadapi konsekuensi finansial jangka panjang.

Berdasarkan data OJK, pembiayaan BNPL oleh perusahaan pembiayaan melonjak 69,71% secara tahunan per Oktober 2025, menjadi Rp10,85 triliun. Lonjakan pembiayaan ini sayangnya tidak diimbangi dengan kualitas pembayaran yang baik. Tingkat wanprestasi (TWP90) industri pinjaman daring tercatat 2,93% per April 2025 dan terus menunjukkan tren kenaikan.

Yang lebih mengkhawatirkan, 50,11% pengguna paylater yang menunggak berada di rentang usia 20 sampai 30 tahun. Kelompok usia produktif yang justru sedang membangun fondasi keuangan untuk masa depan.

Nah, pola ini tidak terjadi secara kebetulan. Kemudahan aktivasi paylater yang hanya butuh hitungan menit, promo bunga 0% yang menggoda, dan minimnya literasi keuangan di kalangan generasi muda menjadi kombinasi yang menciptakan gelombang kredit macet. Berdasarkan POJK Nomor 32 Tahun 2025 yang berlaku sejak 15 Desember 2025, OJK bahkan menerbitkan regulasi khusus untuk memperketat tata kelola BNPL dan memperkuat perlindungan konsumen.

Dampak Langsung Kredit Macet di SLIK OJK

Kredit macet paylater bukan hanya soal tagihan bertambah. Dampaknya jauh lebih luas dan bisa mengikuti riwayat keuangan seseorang selama bertahun-tahun. Memahami sistem pencatatan kredit nasional adalah langkah awal untuk mengatasi masalah ini.

Sistem Kolektibilitas dan Arti Skor 1 hingga 5

SLIK atau Sistem Layanan Informasi Keuangan adalah database nasional milik OJK yang menyimpan seluruh informasi kredit masyarakat Indonesia. Sistem ini menggantikan BI Checking dan menjadi acuan utama bagi bank serta lembaga keuangan dalam menilai kelayakan calon debitur.

Skor kredit di SLIK terbagi menjadi lima tingkatan kolektibilitas berdasarkan POJK Nomor 40/POJK.03/2019 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum:

Skor	Status	Lama Tunggakan	Konsekuensi
1	Lancar	Tidak ada tunggakan	Aman, pengajuan kredit lancar
2	Dalam Perhatian Khusus	1 – 90 hari	Mulai berisiko, bunga lebih tinggi jika disetujui
3	Kurang Lancar	91 – 120 hari	Sangat sulit disetujui di semua lembaga
4	Diragukan	121 – 180 hari	Hampir pasti ditolak, proses penagihan intensif
5	Macet	Lebih dari 180 hari	Ditolak total, catatan tersimpan bertahun-tahun

Skor kolektibilitas di atas mengacu pada POJK Nomor 40/POJK.03/2019 dan dapat diperbarui sesuai kebijakan regulator terbaru.

Skor 1 dan 2 umumnya masih dianggap aman oleh lembaga keuangan, meski skor 2 sudah mulai membuat bank berpikir dua kali. Begitu masuk skor 3 ke atas, akses terhadap hampir semua produk keuangan praktis tertutup.

Blacklist Kredit, Mitos atau Fakta

Istilah “blacklist” atau “daftar hitam” sering beredar di masyarakat. Perlu diluruskan bahwa secara resmi OJK tidak menggunakan istilah ini. Tidak ada sistem “blacklist” permanen di SLIK OJK.

Yang ada adalah catatan skor kolektibilitas yang mencerminkan riwayat pembayaran. Seseorang dengan skor 5 (macet) memang akan sangat sulit mengajukan kredit di manapun. Tapi istilah “blacklist” yang beredar seolah-olah tidak bisa diperbaiki sama sekali, dan itu tidak benar.

Faktanya, skor kolektibilitas bisa dipulihkan. Setelah melunasi seluruh kewajiban, data SLIK diperbarui dalam waktu maksimal 30 hari sejak laporan pelunasan diterima OJK. Meskipun riwayat historis tetap tersimpan, status kolektibilitas aktif akan berubah menjadi “lancar” setelah pembaruan data.

Jadi, yang menentukan bukan label “blacklist” yang sebenarnya tidak ada, melainkan skor kolektibilitas terakhir yang tercatat di SLIK.

Mengapa Banyak Pengguna Paylater Terjebak Gagal Bayar

Ada dua faktor utama yang membuat banyak orang terjebak dalam lingkaran kredit macet paylater. Pertama, soal biaya yang sering tidak disadari. Kedua, soal psikologi belanja yang dieksploitasi oleh kemudahan akses.

Bunga dan Denda yang Sering Tidak Dibaca

Isu yang beredar menyebutkan paylater itu “tanpa bunga” atau “gratis.” Berdasarkan data dari masing-masing platform, informasi ini hanya berlaku untuk promo tenor 1 bulan di beberapa penyelenggara. Begitu masuk cicilan 3 sampai 12 bulan, bunga langsung berlaku.

Berikut perbandingan bunga dan denda dari platform paylater populer:

Platform	Bunga per Bulan	Denda Keterlambatan
Shopee PayLater	Min. 2,95%	5% per bulan dari total tagihan
GoPay Later	2% – 2,63%	Rp2.000 per hari
Kredivo	0% (30 hari), 1,99% – 3,99% (cicilan)	4% + biaya keterlambatan 6% per 30 hari
Traveloka PayLater	2,14% – 4,78%	5% per bulan (maks. 3 bulan)
Akulaku	Maks. 3%	Bervariasi per transaksi
Paylater BCA	2% flat	3% dari total tagihan

Data di atas bersifat indikatif berdasarkan informasi yang dipublikasikan masing-masing platform, dan dapat berubah sesuai kebijakan terbaru penyelenggara.

Contoh kasusnya: belanja Rp1 juta lewat Shopee PayLater cicilan 3 bulan. Kalau lancar, total bayar sekitar Rp1.088.500 (bunga 2,95% per bulan). Tapi kalau telat bayar 2 bulan, denda 5% dari total tagihan terus berjalan. Total bisa membengkak menjadi lebih dari Rp1.200.000 hanya untuk barang senilai Rp1 juta.

Psikologi Belanja Impulsif lewat Paylater

Faktor ini sering diabaikan tapi dampaknya sangat besar. Kemudahan akses paylater secara psikologis mengurangi “rasa sakit” saat mengeluarkan uang. Ketika membayar tunai, otak merasakan pengurangan nyata. Tapi saat menggunakan paylater, transaksi terasa seperti “belum bayar” sehingga keputusan belanja menjadi lebih longgar.

Pola ini kemudian menciptakan kebiasaan belanja impulsif. Satu tagihan menumpuk, lalu tergoda menggunakan paylater lain untuk menutupnya. Efek bola salju (snowball effect) pun terjadi, di mana utang di satu platform ditutup dengan utang di platform lain, sampai akhirnya semua macet bersamaan.

Sesuai regulasi OJK, fintech legal memiliki hak melakukan penagihan termasuk menggunakan jasa pihak ketiga (debt collector). Meskipun OJK mengatur etika penagihan agar tidak ada ancaman fisik atau verbal, tekanan dari proses penagihan tetap memberikan dampak psikologis yang signifikan. Sepanjang 2025, OJK telah menghentikan 2.263 entitas pinjaman online ilegal yang kerap menggunakan metode penagihan di luar norma.

Cara Mengatasi Kredit Macet Paylater

Bagi yang sudah terlanjur memiliki kredit macet, jangan panik. Ada langkah-langkah sistematis yang bisa ditempuh untuk memperbaiki kondisi keuangan dan memulihkan skor kredit di SLIK OJK.

Langkah Negosiasi dengan Pihak Paylater

Langkah pertama yang harus dilakukan adalah menghubungi pihak platform paylater untuk bernegosiasi. Sebagian besar penyelenggara BNPL legal membuka opsi restrukturisasi bagi debitur yang mengalami kesulitan bayar.

Berikut langkah-langkah negosiasi yang bisa ditempuh:

1. Hubungi customer service platform paylater melalui kanal resmi (aplikasi, email, atau telepon)
2. Jelaskan kondisi keuangan secara jujur dan sampaikan niat untuk melunasi
3. Minta opsi keringanan seperti penghapusan sebagian denda, perpanjangan tenor, atau penjadwalan ulang cicilan
4. Jika tercapai kesepakatan, minta konfirmasi tertulis (email atau surat resmi) sebagai bukti
5. Patuhi jadwal pembayaran baru yang telah disepakati tanpa terkecuali
6. Setelah lunas, minta surat keterangan lunas (SKL) dari pihak platform

Sesuai POJK Nomor 6/POJK.07/2022 tentang Perlindungan Konsumen, lembaga keuangan wajib menangani pengaduan konsumen dalam waktu 5 hari kerja untuk pengaduan lisan atau 20 hari kerja untuk pengaduan tertulis. Jika platform tidak merespons atau tidak memberikan solusi, pengaduan bisa dilanjutkan ke OJK melalui Kontak 157.

Proses Pemulihan Skor SLIK OJK

Setelah berhasil melunasi kewajiban, proses pemulihan skor kredit membutuhkan waktu dan kedisiplinan. Tidak ada jalan pintas untuk ini.

Data SLIK biasanya diperbarui dalam waktu maksimal 30 hari sejak laporan pelunasan diterima oleh OJK. Setelah pembaruan, status kolektibilitas aktif akan berubah sesuai kondisi terbaru. Namun, riwayat historis kredit macet tetap tersimpan dan bisa dilihat oleh lembaga keuangan.

Berikut langkah pemulihan yang disarankan:

• Lunasi seluruh kewajiban yang masih tersisa, utamakan yang berdenda paling besar
• Minta surat keterangan lunas dari setiap platform paylater
• Cek skor SLIK secara mandiri melalui idebku.ojk.go.id setelah 30 hari pelunasan
• Jika ada kesalahan data di SLIK, segera hubungi pemberi kredit untuk klarifikasi dan minta konfirmasi tertulis
• Bangun kembali riwayat kredit yang baik secara bertahap, misalnya dengan menggunakan satu fasilitas kredit kecil dan membayar tepat waktu secara konsisten
• Jaga rasio utang tidak melebihi 30% dari penghasilan bulanan sesuai rekomendasi OJK

Proses pemulihan tidak instan. Butuh waktu dan konsistensi untuk membangun kembali kepercayaan lembaga keuangan. Tapi dengan kedisiplinan, skor kredit pasti bisa membaik.

Dampak Kolektibilitas terhadap Pengajuan Kredit Masa Depan

Untuk memberikan gambaran yang lebih jelas, berikut tabel yang menunjukkan dampak masing-masing skor kolektibilitas terhadap berbagai produk keuangan:

Skor SLIK	KPR	KTA	Kartu Kredit	Pinjaman Online Legal	Peluang Pemulihan
1	Disetujui	Disetujui	Disetujui	Disetujui	Tidak perlu pemulihan
2	Dipertimbangkan	Bunga lebih tinggi	Limit dikurangi	Dipertimbangkan	Cepat jika bayar lancar
3	Kemungkinan besar ditolak	Ditolak	Ditolak	Limit sangat kecil	Butuh waktu setelah pelunasan
4	Ditolak	Ditolak	Ditolak	Ditolak	Perlu pelunasan + waktu
5	Ditolak total	Ditolak total	Ditolak total	Ditolak total	Perlu pelunasan + waktu lama

Tabel di atas merupakan gambaran umum berdasarkan praktik industri keuangan dan dapat berbeda tergantung kebijakan internal masing-masing lembaga.

Dari tabel tersebut terlihat bahwa semakin tinggi skor kolektibilitas, semakin lama pula proses pemulihannya. Tapi kolom terakhir menunjukkan bahwa semua skor tetap bisa dipulihkan selama ada niat untuk melunasi dan konsistensi dalam menjaga pembayaran ke depannya.

Kontak OJK dan Lembaga Bantuan Konsumen

Bagi yang sedang menghadapi masalah kredit macet paylater, mengetahui kanal pengaduan resmi adalah langkah penting. Jangan tergoda oleh tawaran “jasa penyelesaian utang” dari oknum tidak bertanggung jawab. Sepanjang 2025, OJK telah menghentikan 2.263 entitas pinjaman online ilegal.

Jangan pernah memberikan PIN, OTP, password, atau foto KTP kepada pihak yang mengaku dari platform paylater melalui kanal tidak resmi. Berikut daftar lengkap kanal resmi yang bisa dihubungi:

Lembaga	Kanal Kontak	Fungsi
OJK (Kontak 157)	Telepon: 157 / 081-157-157-157 Email: [email protected] Web: kontak157.ojk.go.id IG: @kontak157	Pengaduan konsumen, konsultasi, mediasi, pelaporan penipuan
AFPI	Email: [email protected] Web: afpi.or.id IG: @afpiofficial.id	Pengaduan fintech P2P lending, mediasi dengan platform anggota AFPI
iDeb SLIK OJK	Web: idebku.ojk.go.id	Pengecekan riwayat kredit mandiri (gratis)
Kantor OJK Pusat	Gedung Menara Radius Prawiro, Jl. MH Thamrin No. 2, Jakarta Pusat 10110	Layanan tatap muka, pengecekan SLIK offline, konsultasi langsung
Kepolisian RI	Kantor polisi terdekat atau website resmi Polri	Kasus pidana (ancaman, teror, penyebaran data pribadi oleh penagih ilegal)

Layanan Kontak 157 OJK beroperasi pada hari kerja pukul 07.45 sampai 16.50 WIB. Sesuai POJK Nomor 6/POJK.07/2022, lembaga keuangan wajib menangani pengaduan dalam 5 hari kerja (lisan) atau 20 hari kerja (tertulis). Jika tidak puas dengan penanganan, pengaduan bisa dilanjutkan ke Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa Sektor Jasa Keuangan (LAPS SJK) untuk proses mediasi, arbitrase, atau ajudikasi.

Penutup

Kredit macet paylater memang berdampak serius terhadap skor kredit di SLIK OJK dan akses terhadap produk keuangan di masa depan. Tapi kondisi ini bukan akhir dari segalanya. Langkah pertama adalah melunasi kewajiban, bernegosiasi dengan platform paylater untuk mendapatkan keringanan, lalu membangun kembali riwayat kredit secara bertahap. Pantau skor kredit secara rutin melalui idebku.ojk.go.id dan jaga rasio cicilan tidak melebihi 30% dari penghasilan bulanan.

Seluruh informasi dalam artikel ini disusun berdasarkan data resmi dari OJK, regulasi POJK yang berlaku, serta informasi publik dari masing-masing platform paylater dan lembaga keuangan terkait. Angka, regulasi, dan kebijakan dapat berubah sewaktu-waktu sesuai keputusan regulator maupun penyelenggara layanan terbaru. Artikel ini bersifat edukatif dan bukan merupakan nasihat keuangan profesional.

Terima kasih sudah membaca sampai akhir, semoga informasi ini bermanfaat dan membantu dalam memulihkan kondisi keuangan ke arah yang lebih baik.

---